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分红险一险独大格局难改 退保率影响重大

2020-05-13 08:31:49 分类:保险知识    

  “现在新产品推出的速度越来越快,因为市场开发的速度加快了,产品也要适应市场的需要。”1月21日,某银行系保险公司有关部门负责人在和《每日经济新闻(博客,微博)》记者交流时表示。

  一位合资保险公司总经理在接受 《每日经济新闻》记者采访时表示:“从中国现有的保险产品来说,应该说国际上通行的主要保险产品,国内都有了。”

  不过,从国内保险产品的销售情况来看,分红险依旧是寿险的单一主角。对于即将面临的给付潮,业内人士表示,如果2013年退保率依旧维持较高比重,保险公司将面临较大压力。

  随着2012年健康险的热销,各家险企开年纷纷看好此项业务前景。

    分红险格局难改/

  尽管屡遭诟病,但保险业一险独大的情景要向“百花齐放”转变,依旧前路漫漫。

  从近三年保险产品的销售情况来看,2010年国寿鸿盈两全保险(分红型)、国寿鸿富两全保险(分红型)分别以686亿元、398.9亿元的保费收入成为该年度最畅销的保险产品;2011年,从寿险业原保险合同保费收入险种结构来看,中国平安(601318,股吧)、中国太保(601601,股吧)、新华人寿其分红险占总保费收入的比重分别为49.3%、78.2%、92.8%;2012年上半年,中国平安、中国太保、新华人寿其分红险占总保费收入的比重分别为52%、80.0%、92.7%。

  《每日经济新闻》记者发现,事实上,在中国保险业突进的数年间,分红险扮演了“中军主帅”的角色。在寿险业高利率产品驱动、营销员销售驱动、新型产品驱动和银保业务驱动等四个高速增长期,分红险、投连险和万能险等创新产品热销。不过,分红险在2001~2002年、2007~2008年热销的十年期、五年期产品,预计将在2013年迎来给付高峰期。

  对此,行业人士分析也认为,尽管寿险业并非首次面临分红险满期给付的高峰,但对于退保率居高不下的寿险公司来说,如果2013年退保率依旧维持较高比重,加上陆续到期的分红险保单满期给付,保险公司将面临较大的给付压力。

  对此,有保险公司总裁室成员在接受《每日经济新闻》记者采访时表示:“近年来,保险业的发展环境发生了深刻变化,但保险业"跑马圈地"、"以保费论英雄"、"以市场份额论英雄"的发展模式仍然很难改变。”

  “迫于竞争的压力,一些保险公司不惜违法违规,不顾成本效益,一味追求速度规模和市场份额。分红险由于其产品结构简单、便于渠道销售而成为主力产品;相比之下,创新型的产品由于其产品结构较为复杂,在规模渠道中销售难度较大,因此销量很难上规模,这也导致保险业在产品和服务创新方面严重不足,越来越不能满足消费者多样化的保险需求。”

  记者同时了解到,在2012年的实践中,虽然其他保险产品很难超分红险的市场份额,但一些保障、健康类的保险产品市场占比出现上升趋势。

  如从上半年中国平安、中国太保、新华保险(601336,股吧)的保费收入险种结构分析来看,中国平安、中国太保、新华保险传统型保险占总保费的比重分别为3.7%(2011年上半年为3.0%)、15.0%(2011年上半年为14.5%)、0.7%(2011年上半年为0.6%);中国平安、新华保险长期健康险占总保费的比重分别为5.2%(2011年上半年为4.6%)、5.6%(2011年上半年为5.0%)。

    渠道促产品创新/

  值得一提的是,2012年健康险的热销,使得健康险成为寿险公司2013年产品布局中的重要一环。《每日经济新闻》记者从沪上部分保险公司了解到,一些公司将健康险作为“开门红”的主要利器。如中宏保险“多重给付重大疾病保险白金/钻石套餐”、太平人寿的“康颐金生C款”等保险产品,就瞄准了健康险市场。

  随着 《关于开展城乡居民大病保险的指导意见》等一系列政策的落地,商业保险机构参与构建“多层次医疗保障体系”的时机趋于成熟,诸多保险商也加快了对商业健康险的布局,力求在2013年“迈出更大的步伐”。

  一位大型保险公司总裁认为,老龄化带来商业健康险和养老险广阔的市场前景。不过,如何让复杂的健康险产品在“批量化”的渠道中销售,是保险公司必须解决的难题。

  《每日经济新闻》记者在与行业人士交流时发现,新兴的保险销售渠道,需要与之匹配的保险产品。如去年走红的网销,就带动了万能险的销售;一些寿险公司在开拓跨国团险销售渠道时,也带动了团体医疗保险产品的开发与销售。

  一位商业险公司总裁在接受《每日经济新闻》记者时表示:“随着居民人口老龄化进程的加速,为保险业的发展和产品开发提供了新的空间。如以老年护理保障为例,随着老年人口的增加,致使缴费人群减少、享受人数增加、医疗费用增长,这些因素给医疗保障基金平衡造成了多方面的压力。这就急需建立多层次的医疗保障体系。而保险公司要分享其广阔前景,必须开发出与之相应的保险产品。”

  另一位保险公司首席执行官表示:“今年我们加快了对团体医疗保险的开发与推广力度,之所以做出上述调整,是基于两点判断:一是国内医疗和养老的需求是非常巨大的;二是在外方股东所在国,大概有90%的团体医疗保险客户是我们的客户,随着很多跨国公司到中国的运营,我们可以利用技术和客户优势,和这些大公司在华的机构产生业务关系。”

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